Координатор проекта ОНФ «За права заемщика» Антон Канунников провел в Бердске семинар «Финансовая азбука». Открыл семинар первый зам Главы Александр Тужик.

12 декабря в День конституции в Бердске в рамках мастер-классов и семинаров городского форума «Мы-Вместе!» состоялась лекция координатора проекта ОНФ «За права заемщиков» в нашем регионе Антона Канунникова. Он выступил с лекцией «Финансовая азбука». Открыл лекцию первый зам Главы Александр Тужик. Он отметил, что повышение финансовой грамотности в современном мире это очень важный вопрос. Так как нужно уметь правильно распределять свои финансы и не стесняться их экономить. Но помимо этого, каждый из нас должен уметь правильно применять кредитные инструменты. Но не всегда, даже грамотные сотрудники взвешено подходят к кредитованию. И существуют риски влезть в кредитную кабалу, когда эта процедура превращается в тяжелое ярмо для человека. Отметив, что среди сотрудников администрации Бердска 72 специалиста имеют кредиты и для них вопрос финансовой грамотности также актуален.

Координатор проекта «За права заемщиков» Антон Канунников начал свое выступление с весьма показательной статистики касающейся закредитованности россиян. По официальным данным по состоянию на 1 октября 2017 года у почти 45 млн россиян имеются невыплаченные кредиты. Это касается как кредитов банков, так и микрофинансовых организаций.  Общая задолженность по кредитам оставляет более, 11,5 трл рублей. Из этой суммы порядка 83 млрд – долги микрофинансовым организациям. Из общей суммы долгов просроченные кредиты более чем на 90 дней составляют около 873 млрд рублей. Просроченные кредиты имеют порядка 7,2 млн человек. 

На фоне общероссийской статистики Новосибирская область выглядит в части закредитованности населения неблаговидно. Если в среднем по России закредитованность составляет 22%, то в Новосибирской области этот процент приближается к 30%. Общее количество заемщиков – 908 тыс. человек. Из них порядка 170 тыс. человек имеют просроченные кредиты более 90 дней. Из этого количества порядка 45 тыс. человек являются потенциальными банкротами – их размер суммы кредита составляет более 500 тыс. рублей. 

Как отмечает Антон Канунников, в наиболее непростой ситуации оказывается те из заемщиков, кто имеет просроченную задолженность и попал в «прицел» службы взыскания банков, агентств микрозаймов и коллекторских агентств. Благодаря современному законодательству и вступившему в силу с 1 октября 2015 года закону получившему название «Антиколлекторского», в плоскости законодательства у таких организаций остается моральное воздействие на должника и судебные решения. Но стремясь заставить погасить долг, кредитные организации не всегда строго следуют закону. По этой причине должнику нужно понимать, как можно себя защитить в случае превышения прав организаций по взысканию долга. Распространенной практикой являются звонки посторонним людям, в той или иной степени знакомых с должником, либо чуть ли не ежечасный прессинг должника и его родных.      

В соответствии с действующим законодательством взыскателю (коллекторскому агентству) запрещено:

- взаимодействие с несовершеннолетними, недееспособными, инвалидами I группы, находящимися на стационарном лечении;

- непосредственное взаимодействие с должником в рабочие  дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов;

- непосредственное взаимодействие с должником посредством личных встреч более одного раза в неделю

- непосредственное взаимодействие с должником посредством телефонных переговоров: более одного раза в сутки; более двух раз в неделю; более восьми раз в месяц;

- непосредственное взаимодействие с должником посредством смс-сообщений общим числом: более двух раз в сутки; более четырех раз в неделю; более шестнадцати раз в месяц.

При этом, сам должник должен соблюдать ряд правил, чтобы его действия были также в рамках закона и позволяли вести взаимодействие с кредиторами в правовом поле:

1. По возможности ежемесячно вносите в счет кредита/займа  денежные средства, пускай и небольшого размера.

2. Письменно проинформируйте своих кредиторов о своем  плохом финансовом положении - подайте заявление заказным письмом с уведомлением о вручении на  рефинансирование/реструктуризацию с приемлемым для  Вас ежемесячным платежом. Обязаны ответить в течение 30 дней с момента получения! (ст.10 №230-ФЗ)

3. При посещении банка/МФО ни в коем случае не подписывайте не читая предлагаемые дополнительные соглашения. В том числе о прощении пеней, штрафов, неустоек. Внимательно ознакомьтесь с документами!

4. В случае отказа кредитора в рефинансировании/реструктуризации требуйте  решения проблемы в правовом поле – передачи дела в суд.

5. При наличии оснований обращайтесь в суд с исковым  заявлением о несостоятельности (банкротстве).

6. Если просрочка по кредиту более 4 месяцев направьте кредитору заявление об отказе от взаимодействия. Личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, смс-сообщения будут не доступны для кредитора (ст.8 №230-ФЗ)

7. В случае, когда звонки или смс поступают Вашим друзьям/  знакомым/родственникам/соседям, составляйте жалобу на  незаконную обработку персональных данных и отправляйте  по почте на юридический адрес кредитора.

8. На недобросовестное поведение сотрудника банка или  коллектора реагируйте спокойно, при этом демонстрируйте  свои знания о своих правах и обязанностях. При неадекватном  поведении коллектора пишите жалобу в ФССП.

9. В случае противоправных действий взыскателей обращайтесь  с заявлением в правоохранительные органы.

Эти довольно простые правила позволят вам решить проблему, если вы оказались в кризисной ситуации и не имеете возможность своевременно погашать свои долги. Особенно, если в какой-то момент вы стали «узником» микрокредитных организаций и просто не имеете физической возможности как-то исправить ситуацию. По опыту работы с должниками Антон Канунников рассказывает что для закредитованных жителей новосибирской области характерны случаи, когда для выплаты текущих платежей и различных штрафов должник должен отдавать в среднем порядка 180% своего дохода. Такая ситуация, когда человек физически не может погасить имеющуюся задолженности, имеет только один выход – проведение процедуры банкротства. Причем по опыту Антона Канунникова, это действенный механизм решения финансовых проблем человека. 

При этом надо четко понимать, что механизм банкротства защищает должника от потери основного имущества.  Согласно ст.446 ГПК РФ должника нельзя лишить:

- единственного жилья;

- предметов обычной домашней обстановки и обихода;  вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.);  

- продуктов питания и денежные средства в размере прожиточного минимума.

При реализация имущества согласно ст.213.25 ФЗ-127 нельзя изымать у должника имущество, существенно не влияющее на удовлетворение требований кредитора, стоимостью до 10 000 руб.

По данным статистики, по состоянию на 1 января 2017 года на территории Новосибирской области было подано 1206 заявлений в суд на признание банкротом. Из них 382 решения вынесено в пользу должников и только одно не в пользу должника (данное решение обжалуется в Верховном суде). Новая статистика по судам появится после 1 января 2018 года. 

Процедура банкротства в суде рассматривается в течение 6-9 месяцев. На этот период судом назначается конкурсный управляющий, который берет на себя задачу по управлению финансами должника и формирование кредитной массы для погашения долга. Причем из имеющихся постоянных доходов должника, должнику выплачивается прожиточный минимум – он сейчас составляет в НСО 10500 рублей. Если есть дети – им также выплачивается прожиточный минимум, расходы на коммуналку. А разница между доходом и этими выплатами идет в конкурсную массу. И уже из конкурсной массы по завершению процедуры банкротства выплачиваются долги кредиторам. 

По завершению процедуры банкротства все долги с человека списываются и он чист перед кредитными организациями. По имеющейся у Антона Канунникова статистике, из числа проведенных банкротств физических лиц в целом по России, по данным на 3 квартал 2017 года в 73% случаев кредиторы от должника не получили ничего. В 17% случаев общий объем выплат составил менее 100 тыс. рублей. 

Какие последствия процедуры банкротства? 

- запрет в течение 3-х лет занимать руководящие  должности юридического лица;

- в течение 5 лет в случае получения нового кредита  уведомлять кредитора о том, что была проведена  процедура банкротства;

- в течение следующих 5 лет гражданин не сможет  повторно подать заявление о банкротстве.      

Как отмечает Антон Канунников, ситуация с закредитованностью населения сейчас приобретает серьезные масштабы и как грибы после дождя появляются различные фирмочки, обещающие помощь в решении вопросов закредитованности. По имеющимся оценкам, сейчас в НСО порядка 160 организаций обещают решить проблемы с кредитами. Но не более 10 из них оказывают реальную помощь, а не «разводят на деньги» людей попавших в трудную ситуацию. Если вы решили обратиться в компанию по решению проблем с вашей закредитованностью, то не стесняйтесь узнать больше информации по такой фирме. Проверить выписку из ЮГРЛ (сейчас это можно провести бесплатно через интернет), попросить ссылки на дела, выигранные данной компанией в суде. И только после проверки, заключать какие-то соглашения и оплачивать работу компании. 

Что касаясь проекта ОНФ «За права заемщиков» и лекций «Финансовая азбука», то как отмечает Антон Канунников, это бесплатная помощь людям попавшим в ситуацию закредитованности. Он готов прочитать лекции, ответить на возникающие вопросы в учреждениях нашего города. Также есть специальные лекции ориентированные на школьников и учащихся среднеспециальных и высших учебных заведений. Связаться с Антоном Канунниковым можно по телефону 8-923-117-33-88. Страничка Вконтакте https://vk.com/id215444977. 

Ознакомиться с презентацией лекции «Финансовой азбуки» где указаны все основные моменты связанные с правами заемщиков вы можете по ссылке

- Мы готовы вам помочь, - поясняет координатор проекта ОНФ «За права заемщиков» Антон Канунников. – Не стесняйтесь. Звоните!

Дмитрий Дорофеев, фото автора