Ипотека для многодетных семей в 2024 году: условия, льготные программы, субсидии, господдержка

Многодетные семьи часто сталкиваются с трудностями при покупке жилья. Но есть хорошая новость — можно воспользоваться господдержкой при оформлении ипотеки. Семьям с детьми доступны льготная семейная ипотека, материнский капитал и выплата на погашение ипотеки. Собрали для вас всю информацию об ипотечном кредитовании для многодетных семей и действующих мерах господдержки.

Многодетные семьи часто сталкиваются с трудностями при покупке жилья. Но есть хорошая новость — можно воспользоваться господдержкой при оформлении ипотеки. Семьям с детьми доступны льготная семейная ипотека, материнский капитал и выплата на погашение ипотеки. Собрали для вас всю информацию об ипотечном кредитовании для многодетных семей и действующих мерах господдержки.

Основные условия получения ипотеки многодетными семьями

Семьям с детьми доступна специальная льготная программа — семейная ипотека. С её помощью можно оформить кредит на покупку или строительство жилья по ставке до 6% годовых. Государство субсидирует банкам часть платежей по процентам, поэтому семьи могут оформить ипотеку на более выгодных условиях, чем по стандартным рыночным программам.

Воспользоваться семейной ипотекой могут родители, воспитывающие:

• одного ребёнка в возрасте до 7 лет;
• двух и более детей до 18 лет;
• ребёнка-инвалида.

От количества детей и их возраста зависят условия программы. Если в семье есть ребёнок младше 7 лет, она может купить жильё по всей территории страны. 

Условия семейной ипотеки следующие:

• ставка — до 6% годовых;
• первоначальный взнос — от 20%;
• размер кредита — до 6 млн рублей для регионов, до 12 млн рублей — для Москвы, Санкт-Петербурга, МО и ЛО.

Если выбранная недвижимость стоит дороже, размер кредита можно увеличить. Но сумму сверх лимита оформят по рыночной ставке, то есть под более высокий процент. В этом случае максимум для регионов — 15 млн рублей, а для Москвы, Санкт-Петербурга, МО и ЛО — 30 млн рублей.

Учитывается возраст детей на момент оформления ипотеки.

Требования банка к заёмщикам

Семейную ипотеку можно оформить в разных банках, и требования к заёмщикам в них могут отличаться. Стандартные условия — это гражданство РФ, регистрация на территории страны и стабильный доход. 

Чтобы это подтвердить, потребуются следующие документы:

• паспорт заёмщика;
• свидетельства о рождении всех детей;
• свидетельство о браке или расторжении брака;
• справка 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий доходы.

Требования банка к недвижимости

Семейную ипотеку можно использовать для следующих целей:

• Купить новостройку у застройщика. Это может быть готовая квартира или жильё на этапе строительства.
• Купить дом с участком у застройщика. Дом также может быть готовым или на этапе строительства.
• Построить дом. Обязательное условие — привлечение подрядчика и использование счёта эскроу для оплаты.
• Рефинансирование действующей ипотеки. Опция доступна только для семей, в которых есть ребёнок до 7 лет или ребёнок-инвалид. При этом прежняя ипотека должна быть оформлена на новостройку от застройщика. Родители ребёнка-инвалида могут также рефинансировать ипотеку на строительство дома.

Счёт эскроу подразумевает, что застройщик получит деньги только после передачи объекта недвижимости. Если договор по каким-то причинам будет расторгнут, семья сможет вернуть деньги.

Льготы и государственные программы поддержки для многодетных

Государство поддерживает семьи с детьми, поэтому вы можете рассчитывать на дополнительную помощь при оформлении ипотеки. Во-первых, при рождении детей выдают материнский капитал. Его можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для её погашения. Сумму индексируют, поэтому она растёт ежегодно. 

В 2024 году можно получить:

• 630,4 тыс. рублей на первого ребёнка; 
• 833 тыс. на второго;
• 202,6 тыс. — как доплату за второго ребёнка, если ранее семья уже получала выплату на первенца.

Также семьи с детьми могут получить региональный материнский капитал. Условия получения и сумму здесь устанавливают местные власти, например:

• в Башкортостане семьям с 8 и более детьми в возрасте до 23 лет предоставляется единовременная выплата в размере 622 800 рублей; 
• в Дагестане размер регионального маткапитала варьируется от 20 до 300 тыс. рублей; 
• на Камчатке тоже принята прогрессивная шкала выплат семьям с детьми, причём поддержка оказывается уже при рождении первенца. 

Узнать, положен ли вашей семье региональный маткапитал, можно в местных органах соцзащиты. 

В регионах Дальнего Востока, включая Чукотский автономный округ, Приморский, Камчатский и Хабаровский края, Амурскую, Магаданскую, Сахалинскую и Еврейскую автономную области, выплата на погашение ипотеки увеличена. После рождения третьего ребёнка семьи могут получить 1 млн рублей, а не 450 тыс., как по всей стране.

Выплату для многодетных можно потратить только на погашение уже оформленной ипотеки, в качестве первоначального взноса эти деньги использовать нельзя.

Как выбрать банк для оформления ипотеки

Льготные программы доступны практически во всех банках, но у каждого из них могут быть свои предложения, позволяющие дополнительно снизить ставку. Например, более выгодные условия обычно получают зарплатные клиенты. Также скидку часто делают заёмщикам, которые заключают договор комплексного страхования. Сравните условия в разных банках, чтобы выбрать самые выгодные и снизить общую стоимость кредита. 

Также убедитесь, что выбранный вами банк работает с застройщиком, у которого вы планируете приобрести жильё. А если хотите строить дом, проверьте, работает ли банк со счетами эскроу на ИЖС — это обязательное условие для семейной ипотеки.

Почему банк может отказать в ипотеке

Банк может отказать в кредитовании по нескольким причинам:

• Недостаточный доход. Если у вас есть источники дохода кроме официальной зарплаты, сообщите об этом банку. Может быть, вы сдаёте квартиру в аренду или подрабатываете.
• Высокая долговая нагрузка. Банк видит все ваши кредиты, кредитки, микрозаймы. Постарайтесь погасить часть долгов и закрыть ненужные карты, чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки.
• Плохая кредитная история. В этом случае придётся поработать над её улучшением. Рабочий способ — взять небольшой кредит и своевременно вносить платежи, избегая просрочек.
• Нет первоначального взноса. Для льготных ипотечных программ он обязателен, поэтому придётся копить. Также можно использовать маткапитал.
• Ошибки или недостоверная информация в заявке. Если вы указали неверные данные или банк не может их проверить, это тоже повод для отказа.  

Пошаговая инструкция по оформлению льготной ипотеки для многодетных семей

Если вы не оформляли ипотеку ранее, процесс может показаться сложным. Мы подготовили пошаговый план действий:

1. Выберите объект недвижимости. Учитывайте лимиты кредитования по льготной ипотеке, чтобы уложиться в нужную сумму.

2. Подготовьте первоначальный взнос. Подойдут материнский капитал, региональные выплаты, накопления. 

3. Выберите банк. Сравните предложения и условия в нескольких кредитных организациях.

4. Подготовьте документы и подайте заявку. Список необходимого уточните в банке. Если вы уже действующий клиент, заявку часто можно подать онлайн, через приложение или на сайте банка.

5. Заключите договор. После одобрения ипотеки подпишите кредитный договор, а затем — договор долевого участия в строительстве, а в случае ИЖС — договор подряда. 

6. Зарегистрируйте право собственности на недвижимость и её обременение залогом. 

Справиться с этим самостоятельно вполне реально. Специалисты банка всегда объяснят, что от вас требуется. Также можно обратиться за помощью к риелторам. Главное — изучайте все документы до подписания и задавайте вопросы, если условия вам непонятны.