Ипотека для IT-специалистов: подробности и нюансы

Программа льготной ипотеки для айтишников заработала в 2022 году, а с августа 2024-го в нее внесли существенные изменения. Рассказываем, кто и на каких условиях может получить этот кредит и на какую сумму можно рассчитывать.

IT-ипотека — это программа для сотрудников отрасли информационных технологий, которая заработала в мае 2022 года, на фоне возросшего оттока молодых профессионалов за рубеж. Так власти решили мотивировать востребованные кадры остаться в России. 

С 1 августа 2024 года в IT-ипотеку внесли изменения. Льготную программу продлили до конца 2030 года, но при этом ужесточили требования к IT-компаниям и исключили возможность покупки жилья в Москве и Санкт-Петербурге. 

Требования к заемщикам 

1. Гражданин России от 18 до 50 лет включительно.

2. Место работы по трудовому договору — в аккредитованной Минцифры IT⁠-⁠компании. С 1 августа 2024 года организация должна получать налоговые льготы, а также не должна быть зарегистрирована в Москве или Санкт-Петербурге.

Соответствие работодателя критериям можно проверить на «Госуслугах» по названию или ИНН. Если аккредитации еще нет, компания может оформить ее онлайн (при наличии ЛК юрлица). 

3. С 1 августа 2024 года требования к уровню дохода (за последние три месяца, до вычета НДФЛ), применяются вне зависимости от возраста заемщика: 

• от 150 тыс. рублей для компаний, зарегистрированных в Московской и Ленинградской областях, а также городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга);
• от 90 тыс. рублей для компаний, зарегистрированных в других городах.

В эту сумму засчитывается не только зарплата на основном месте работы, но и доходы от работы по совместительству. Главное, чтобы все компании-работодатели соответствовали установленным требованиям. 

Уровень зарплаты определяется по местонахождению организации: если IT-специалист удаленно работает на фирму с регистрацией в Московской области или Екатеринбурге, то его зарплата должна быть не менее 150 тыс. рублей, и неважно, что сам он живет и хочет купить квартиру в Кургане. 

Но если сотрудник работает в официально зарегистрированном филиале организации, требования к зарплате будут соотноситься с адресом филиала. При подаче заявки в банке будут ориентироваться на адрес места работы, указанный в трудовом договоре. 

Ограничений по регионам программа не имеет: получить льготную ипотеку могут айтишники из любой части России, но купить жилье в столицах по новым правилам не получится.

Условия кредита

1. Ставка — 6%. Ее могут дополнительно снизить по региональной программе или по усмотрению банка. Например, иногда банки предлагают небольшой дисконт за электронную регистрацию сделки или при подтверждении занятости и дохода выпиской из СФР. 

Информация о трудоустройстве заемщика в аккредитованной Минцифры IT-организации должна подтверждаться каждые полгода с момента подписания кредитного договора вплоть до полного погашения ипотеки. 

Если специалист во время выплаты кредита уволится и в течение полугода не устроится на работу в другую аккредитованную IT-организацию, ставку увеличат по формуле «текущая ключевая ставка ЦБ + 2,5–4,5%». 

Срок кредитования при смене места работы заемщика (неважно, в какую компанию он переходит) остается прежним.  

2. Максимальный размер кредита для IT⁠-⁠ипотеки:

Ставка 6% применяется только к сумме, которая не превышает льготный лимит — 9 млн рублей. С 1 августа 2024 года он един для всех регионов. Сумма в договоре при этом может быть и больше: до 18 млн рублей, но с оставшейся части придется платить рыночный процент. 

3. Первоначальный взнос — от 20%. 

В качестве ПВ (или его части) можно использовать маткапитал, а для дальнейшего погашения кредита — субсидию в 450 тыс. рублей для многодетных.  

4. Максимальный срок кредита правилами не установлен. Обычно банки одобряют ипотеку на период до 30 лет (зависит от возраста заемщика). 

5. Договор на покупку жилой недвижимости должен быть заключен до 31 декабря 2030 года.

6.  Получить IT-ипотеку можно только единожды. С 23 декабря 2023 года воспользоваться льготной ипотекой можно только один раз и по одной программе. Но это не касается кредитов, взятых до этой даты. 

Например, если весной 2023 года вы купили квартиру, используя программу льготной ипотеки на новостройки, это не помешает вам получить ипотеку для айтишников в 2024 году. 

Но при этом по условиям самой IT-ипотеки заем можно взять лишь раз. Так что если до декабря 2023 года вы уже оформляли кредит по этой программе, то воспользоваться ей снова не получится.  

Какое жилье можно купить

Льгота действует только на первичном рынке жилья, купить вторичные объекты по этой госпрограмме нельзя. 

С 1 августа 2024 года из программы исключены Москва и Санкт-Петербург, то есть купить любые объекты в столицах теперь нельзя. А вот Московская и Ленинградская области по-прежнему подпадают под ее действие. 

IT-ипотеку можно взять на:

1. Квартиры в строящихся домах и готовые квартиры от застройщиков по договорам участия в долевом строительстве (ДДУ), уступки прав требования по ДДУ или купли-продажи. 

Во всех случаях продавцом или подрядчиком должно быть либо юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель. Ни самозанятые, ни физлица не подходят. 

С весны 2023 года программу распространили на готовое жилье от закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФ). 

2. Таунхаусы и индивидуальные жилые дома в границах малоэтажных жилых комплексов от застройщика (по ДДУ или договору купли-продажи), в том числе с земельными участками.

3. Земельный участок с дальнейшим строительством дома по договору подряда.

4. Оплату индивидуального строительства по договору (нескольким договорам) подряда. 

При строительстве или покупке жилого дома на средства льготной IT-ипотеки возникает ряд дополнительных требований:

• подрядчиком должно быть юридическое лицо или ИП;
• дом должен быть пригодным для круглогодичного проживания, иметь площадь от 60 до 300 кв. м и действующие инженерные коммуникации (вода, электричество, отопление, канализация);
• земельный участок должен относиться к категориям «земли поселений» либо «земли сельхозназначения с правом постоянного проживания или регистрации»; 
• участок должен быть оформлен в собственность.  

Какие банки выдают ипотеку для IT-специалистов

Заявки на ипотеку для айтишников принимают банки — участники программы «Льготная ипотека для IT-специалистов». Актуальный список можно проверить на сайте оператора программы АО «Дом.РФ», сейчас в нем 55 организаций.

Как правило, при оформлении ипотеки банки требуют паспорт, СНИЛС, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и трудового договора. 

Полный перечень документов уточняйте в выбранном банке.

Частности

• Приобретаемая недвижимость должна находиться на территории России.
• Заемщик при подаче заявки на льготную ипотеку может быть зарегистрирован в любом месте, главное, чтобы жилье подходило под условия программы. Например, программист, который живет в Санкт-Петербурге и удаленно работает в компании, зарегистрированной в Ленинградской области, может взять IT-ипотеку для оплаты строительства ИЖС в Московской области. 
• Рефинансировать старый кредит с помощью льготной IT-ипотеки на данный момент нельзя. Совместить ее с другими федеральными ипотечными программами для покупки одного объекта тоже не получится.
• Получить IT-ипотеку можно и в том случае, если в собственности у заемщика уже есть жилье. 
• Заемщик не обязан регистрироваться в объекте, приобретенном по льготной программе.
• Для тех, кто подписал договор до 31.07.2024 условия по кредиту остаются прежними. На заемщиков, чьи заявки рассматривались после 01.08.2024, распространяются новые условия IT-ипотеки. 
• Банк имеет право отказать заемщику даже при соблюдении им всех условий программы.