Ипотека для матери-одиночки в 2024-2025 году: условия получения, льготы и помощь от государства

Кредит на покупку недвижимости — серьёзная финансовая нагрузка, с которой не так просто справиться, если вы воспитываете ребёнка одна. Государство предлагает разные меры поддержки для семей с детьми, которые подходят и для одиноких родителей. Рассказываем, как на выгодных условиях взять ипотеку матери-одиночке, на какие льготы можно рассчитывать и как повысить шансы на одобрение заявки.

Ипотечные программы для матерей-одиночек

Специальных ипотечных программ для матерей-одиночек не предусмотрено. Однако женщины, которые самостоятельно воспитывают ребёнка, могут воспользоваться маткапиталом, государственными субсидиями на покупку жилья, а также ипотекой с господдержкой: семейной, сельской, IT, дальневосточной и арктической.

Материнский капитал

Маткапитал можно направить на погашение имеющейся ипотеки или оплату первоначального взноса при оформлении нового кредита. Сделать это можно сразу же после рождения ребёнка, ждать 3 года в данном случае не нужно.

Семейная ипотека

Семейная ипотека — программа, по которой мать-одиночка может получить кредит всего под 6% годовых. Разницу между рыночной и сниженной ставкой по таким кредитам компенсирует государство. 

Воспользоваться льготой могут женщины:

• воспитывающие ребёнка в возрасте до 6 лет включительно;
• с несовершеннолетним ребёнком-инвалидом;
• с двумя несовершеннолетними детьми, но только при покупке жилья в малых городах (за исключением населённых пунктов Московской и Ленинградской областей) или в регионах с низкими темпами строительства.

Дальневосточная и арктическая ипотека

Дальневосточная и Арктическая ипотека подойдут одиноким матерям в возрасте до 36 лет, воспитывающим несовершеннолетнего ребёнка. Они позволяют приобрести недвижимость в регионах Дальнего Востока и Арктики в ипотеку под 2 %.

Льготная ставка в рамках программы без ограничений по возрасту и семейному положению доступна для педагогов и медработников, участников программы мобильности трудовых ресурсов, работников предприятий ОПК на территории предоставления ипотеки, вынужденных переселенцев из ЛНР, ДНР и Украины, участников СВО и членов семей погибших военнослужащих.

Сельская ипотека 

Одинокие матери, воспитывающие ребёнка, могут участвовать в программе сельской ипотеки. 

• ставка — до 3 %;
• первоначальный взнос — от 20 %;
• срок кредитования — до 20 лет.

С 2022 года сельская ипотека является бессрочной. Но банки выдают кредиты в пределах выделенных государством лимитов, которые достаточно быстро заканчиваются. Приём заявок возобновляется, как только поступают новые субсидии от Минсельхоза.

IT-ипотека

Этой программой кредитования под 6 % могут воспользоваться матери-одиночки, если они официально устроены в компании, аккредитованные Минцифры. 

Требования к заёмщикам:

• возраст — до 50 лет;
• стаж в IT организации — не менее 3 месяцев;
• зарплата — не менее 90 тыс. рублей (150 тыс. рублей для городов-миллионников, Московской и Ленинградской областей).

Субсидия для молодых семей

Субсидию может получить мать с любым количеством детей, если ей ещё не исполнилось 36 лет. Для этого её семья должна быть признана нуждающейся в жилье и иметь доходы, достаточные для погашения оставшейся суммы ипотеки. Размер социальной выплаты составляет 35 % от расчётной стоимости недвижимости.

Субсидия для многодетной семьи

Субсидия в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки выдаётся тем, у кого после 1 января 2019 года родился третий или последующий ребёнок. В ряде регионов с низкими темпами рождаемости размер субсидии увеличен до 1 млн рублей. 

Для получения субсидии нужно, чтобы третий или последующие дети родились с 1 января 2024 года по 31 декабря 2026 года, если семья проживает в Камчатском и Хабаровском краях, Чукотском автономном округе, Амурской, Магаданской, Сахалинской областях или Еврейской автономной области. 

В Приморском крае льгота доступна при рождении третьего или последующего ребёнка с 1 января 2023 года по 31 декабря 2026 года, в Пензенской области — с 1 сентября 2023 года по 20 декабря 2024 года. 

Статус матери-одиночки для льгот по ипотеке

Одинокой матерью считается женщина, которая родила ребёнка без вступления в брак, при условии отсутствия заявления или судебного решения о признании отцовства. 

Кроме того, такой статус получают матери:

• родившие ребёнка спустя 300 суток после развода или смерти мужа;
• имеющие решение суда, оспаривающее отцовство;
• усыновившие ребёнка вне брака.

Условия ипотеки для матери-одиночки

Условия кредитования зависят от того, в какой программе участвует женщина-заёмщик. Ставки по льготной ипотеке составляют от 2 до 6 % годовых. Срок кредитования ограничен 20–30 годами. 

Для одобрения кредита одинокая мать должна соответствовать требованиям:

• минимальный возраст от 18 до 21 года;
• максимальный возраст на дату погашения задолженности — от 60 до 75 лет;
• стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев;
• наличие постоянного дохода;
• хороший кредитный рейтинг.

Большинство льготных программ ориентированы на покупку первичного жилья или строительство дома. Купить квартиру на вторичном рынке позволяют только сельская, дальневосточная и арктическая ипотеки, и то с ограничениями.

По семейной ипотеке приобрести «вторичку» могут матери-одиночки, воспитывающие ребёнка-инвалида, но только в определённых регионах.

Как рассчитать ипотечный кредит для матери-одиночки

Рассчитать кредит можно с помощью ипотечного калькулятора. Это онлайн-сервис, который позволяет определить размер ежемесячного платежа, рекомендуемую величину дохода, подобрать соотношение суммы ипотеки и срока выплат, при котором вам будет комфортно погашать задолженность.

Чтобы система произвела расчёт, нужно указать:

• процентную ставку;
• стоимость квартиры;
• размер первоначального взноса;
• длительность кредитования.

Расчёт на калькуляторе носит ознакомительный характер. Окончательные параметры можно узнать только после обращения в банк. 

Документы для оформления договора с банком

При подаче заявки на получение ипотеки мать-одиночка должна предоставить:

• паспорт;
• документ, подтверждающий доходы: справку с места работы, выписку из пенсионного фонда, справку о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход, декларацию, справку по форме банка;
• документ, подтверждающий занятость: копию трудовой книжки, трудового договора, свидетельство о регистрации ИП или другие бумаги.

После того как банк выдаст одобрение, вам нужно будет найти подходящее жильё и предоставить документы по нему: договор с застройщиком, кадастровый паспорт, разрешение на строительство или другие бумаги по требованию финансовой организации.

Ипотека матери-одиночке: почему может быть отказ

Получить одобрение ипотеки матери-одиночке сложнее, чем женщине в браке. 

Чаще всего причинами отказа становятся:

1. Низкий уровень доходов. Заработка женщины должно хватать на обеспечение себя и ребёнка и выплату долга. Банки могут отказать, если ожидаемый ежемесячный платёж составит более 40–50 % регулярного дохода.

2. Закредитованность. Банки обязаны выполнять рекомендации ЦБ РФ по расчёту показателя долговой нагрузки и имеют право отказать в выдаче ипотеки при наличии других обязательств.

3. Плохая кредитная история. Кредитную историю портят задержки в выплатах по банковским займам, в том числе кредитным картам, большое количество обращений за кредитами, высокая закредитованность.

Преимущества и недостатки ипотеки для матери-одиночки

Ипотека позволяет матери-одиночке обзавестись собственным жильём. 

С этой точки зрения у жилищного кредитования есть следующие преимущества:

• большой выбор льготных ипотечных программ;
• возможность взять кредит по низкой ставке и с комфортным графиком выплат;
• компенсация части затрат материнским капиталом и субсидиями.

Однако одинокой матери сложнее получить кредит из-за того, что банк учитывает только её доход. Для участия в программе господдержки нужно соответствовать определённым критериям, плюс финансовые учреждения предъявляют строгие требования к приобретаемому жилью.