Дают ли ипотеку самозанятым: возможности и условия получения кредита на жильё

В 2024 году число самозанятых в России превысило 10 млн человек. Эта категория заёмщиков не могла остаться незамеченной. Но так как у самозанятых нет гарантированного ежемесячного дохода, получить кредит им сложнее, чем трудоустроенным гражданам. Рассказываем, дают ли ипотеку самозанятым, какие требования предъявляют к ним кредитные организации и как повысить шансы на одобрение.Содержание статьи

• Кто такой самозанятый
• Может ли самозанятый взять ипотеку
• Требования к самозанятым заёмщикам
• Как самозанятому взять ипотеку: пошаговая инструкция
• Как повысить шансы на получение ипотеки
• Что делать, если в ипотеке отказали
• Может ли самозанятый оформить рефинансирование ипотеки
• Может ли самозанятый получить вычет по ипотеке
• Может ли самозанятый быть созаёмщиком по ипотеке
• Какие банки дают ипотеку самозанятым

Кто такой самозанятый

Самозанятые — это люди, которые работают на себя без оформления ИП или юридического лица. Они ведут учёт доходов через официальное приложение ФНС «Мой налог» и платят налог на профессиональный доход (НПД). 

Этот налоговый режим подходит репетиторам, фотографам, косметологам или бухгалтерам и другим специалистам. Федеральный закон от 27.11.2018 № 422-ФЗ не указывает полного списка разрешённых видов деятельности, но в п. 2 ст. 4 перечислены те, кто не может применять НПД. 

Можно стать самозанятым, если:

• вы продаёте результаты своего труда, включая интеллектуальный;
• не имеете наёмных работников;
• годовой доход от предпринимательской деятельности не превышает 2,4 млн рублей.

Полный перечень требований к самозанятым перечислен в ст. 4 закона № 422-ФЗ от 27.11.2018. 

Самозанятые могут не платить страховые взносы на обязательное пенсионное и медицинское обеспечение. Размер налога — 4% с доходов, полученных от физлиц, и 6% — с доходов от ИП и компаний. 

Может ли самозанятый взять ипотеку

Самозанятые могут взять ипотеку. Банки рассматривают их в качестве заёмщиков по стандартным и льготным программам кредитования. Но, в отличие от клиентов, работающих по трудовому договору, самозанятые чаще сталкиваются с трудностями при оформлении ипотечных кредитов.

Это связано с нестабильностью доходов этой категории заёмщиков. Их заработок зависит от объёма выполненной за месяц работы, они не получают больничные и отпускные выплаты. Поэтому банки не всегда уверены, что они смогут вносить ежемесячные платежи.

Скидки, акции и предложения от застройщиков и банков Выбрать                    

Требования к самозанятым заёмщикам

Банки предъявляют разные требования к плательщикам НПД, но обычно они включают:

• Возраст. В зависимости от политики банка ипотеку могут получить заявители старше 18–21 года. На момент выплаты задолженности им должно быть не больше 70–75 лет.
• Срок ведения деятельности. Заёмщик должен быть зарегистрирован в качестве плательщика НПД не менее 3–6 месяцев.
• Доход. Он должен быть стабильным и достаточным для того, чтобы выплачивать задолженность. Банки оценивают среднемесячную выручку самозанятых. 
• Кредитный рейтинг. У заявителя должна быть положительная кредитная история.

Многие банки требуют от самозанятых привлекать к ипотеке созаёмщиков. Их доходы учитывают при рассмотрении заявки, поэтому шансы получить одобрение возрастают.

Как самозанятому взять ипотеку: пошаговая инструкция

Начните с выбора банка. Проверьте, какие кредитные учреждения работают с самозанятыми. Сравните условия кредитования и требования. 

После этого:

1. Подайте заявку на ипотеку. Заполните анкету и прикрепите к ней документы — подойдут сканы или фото. Для рассмотрения заявки нужны паспорт, СНИЛС, подтверждение дохода. Справку по форме КНД 1122036 можно взять в приложении или личном кабинете на сайте налоговой. 

2. Дождитесь ответа. Время зависит от банка, некоторые принимают решение в течение дня, другие за 2–5 дней. Это время нужно для проверки ваших документов и оценки платёжеспособности. 

3. Найдите квартиру, дом или другую недвижимость. На это отводится 60–90 дней с момента получения одобрения.

4. Согласуйте недвижимость с банком. Для этого нужно заказать оценку приобретаемой недвижимости — обычно это можно сделать онлайн прямо на сайте банка. 

5. Подготовьте документы на жильё. Перечень зависит от типа недвижимости и требований кредитной организации. 

6. Оформите сделку. Подпишите договор купли-продажи или ДДУ и кредитный договор, внесите первоначальный платёж. 

После регистрации права собственности в Росреестре банк переведёт деньги продавцу.

Как повысить шансы на получение ипотеки

Есть несколько способов, с помощью которых самозанятый может увеличить шансы на одобрение ипотечного кредита. 

Для этого нужно:

1. Увеличить первоначальный взнос. Чем больше его размер, тем меньше рисков для кредитной организации. 

2. Привлечь созаёмщика. Созаёмщик несёт солидарную ответственность по выплате задолженности. Это даёт банку больше гарантий, что кредит будет выплачен. Кроме того, доходы созаёмщика будут рассматривать совместно с вашими.

3. Снизить кредитную нагрузку. При рассмотрении заявки банки учитывают другие кредиты и лимиты по кредитным картам: даже если вы не пользуетесь кредиткой, вы в любой момент можете снять с неё деньги. Поэтому перед оформлением ипотеки ненужные карты лучше закрыть.

4. Подтвердить дополнительные доходы. Это могут быть поступления от сдачи в аренду недвижимости, инвестиционный доход, заработок по договору ГПХ. 

5. Улучшить кредитную историю. Если у вас были просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам, кредитная история, скорее всего, испорчена. Проверить её можно через «Госуслуги». Для этого нужно заполнить специальную форму, получить перечень бюро кредитных историй, в которых хранятся ваши данные, и запросить сведения в каждом из них. Если история отрицательная, до подачи заявки на ипотеку её можно улучшить: закрыть имеющиеся долги, вовремя вносить платежи по кредитным картам.

6. Обратиться в банк, через который вы получаете доходы. В этом случае финансовая организация сможет оценить регулярность и величину денежных поступлений. 

Также не рекомендуем подавать заявки в несколько банков одновременно. Информация о каждом обращении отображается в кредитной истории. Это вызывает подозрения у финансовых организаций и повышает вероятность отказа. 

Что делать, если в ипотеке отказали

Банки отказывают в кредитах без объяснения причин. Чаще всего — из-за недостаточного уровня доходов, ошибок в заявке на ипотеку и плохой кредитной истории.

Проанализируйте, что могло стать причиной в вашем случае. Если вы не проверяли свою кредитную историю перед подачей заявки, сделайте это сейчас. Возможно, вы забыли о кредитной карте, у вас есть задолженность по штрафам или в истории допущена ошибка.

Также можно попробовать обратиться в другой банк. Все финансовые организации предъявляют разные требования к заёмщикам, и если вам отказали в одном банке, в другом могут дать положительный ответ.

Хотите купить квартиру в новостройке? Подберите лучший вариант с Циан

Может ли самозанятый оформить рефинансирование ипотеки

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения текущей задолженности. Если вы соответствуете требованиям новой программы, вы можете воспользоваться рефинансированием.

Помимо стандартных требований к самозанятым для рефинансирования должны выполняться и другие условия: вы не должны иметь просрочек по текущей ипотеке, существующий кредит должен быть оформлен не менее 3–6 месяцев назад, до конца выплат также должно оставаться не менее 3–6 месяцев. 

При рефинансировании банк заново проверяет благонадёжность заёмщика, а потому, если ваши доходы снизились, в семье появились дети или ваша кредитная нагрузка выросла, — по заявке придёт отказ.

Может ли самозанятый получить вычет по ипотеке

Налоговые вычеты получают плательщики подоходного налога. Государство разрешает им либо не платить НДФЛ в течение определённого времени, либо возвращает поступившие в бюджет платежи.

Поэтому самозанятый может получить вычет по ипотеке, только если он платит НДФЛ. Это возможно, когда плательщик НПД параллельно работает по трудовому договору или договору ГПХ.

Налоговый вычет за недвижимость: что, кому и сколько положено Читать

Может ли самозанятый быть созаёмщиком по ипотеке

Да, для этого нет никаких препятствий. Главное — соответствовать тем же требованиям, которые действуют для заёмщиков: иметь хорошую кредитную историю, подтвердить достаточность и регулярность дохода.

Какие банки дают ипотеку самозанятым

Сегодня ипотеку самозанятым выдают многие крупные банки: Альфа-Банк, ВТБ, Сбербанк, Совкомбанк и другие.

• В Альфа-Банке плательщики НПД могут получить ипотечный кредит на вторичное жильё, новостройку, участвовать в программе семейной, дальневосточной и IT-ипотеки.
• ВТБ также предлагает самозанятым широкий выбор ипотечных программ, в том числе «Ипотеку без подтверждения доходов». Для одобрения кредита вам потребуется паспорт и ИНН или СНИЛС.
• Сбербанк предоставляет самозанятым возможность купить в ипотеку квартиру, апартаменты, таунхаус, дом, гараж, машино-место или кладовую. Помимо этого они могут приобрести коммерческую недвижимость на первом этаже площадью до 270 кв. м.
• В Совкомбанке самозанятые могут участвовать во всех программах ипотечного кредитования. Кроме того, плательщики НПД имеют возможность получить нецелевой кредит под залог недвижимости.

Список банков и условия программ актуальны на момент публикации статьи.

Фото: freepik.com